Per evitare fraintendimenti e costi imprevisti, è essenziale comprendere a fondo i termini più importanti, come TAN e TAEG, e sapere come influenzano il costo reale del finanziamento.
Questa guida completa ti aiuterà a fare chiarezza sul concetto di tasso zero e su come valutare queste proposte, partendo da una comprensione generale del tasso d'interesse.
Un prestito a tasso zero, noto anche come prestito senza interessi, è una forma di credito al consumo che consente di acquistare beni o servizi pagando a rate, senza applicazione di interessi nominali sulle rate mensili. In pratica, restituisci soltanto l’importo finanziato, senza una maggiorazione legata al tasso di interesse (TAN).
Questa soluzione è spesso proposta come offerta promozionale da rivenditori — come negozi di elettronica, arredamento o concessionari auto — in collaborazione con istituti finanziari. L’obiettivo è facilitare l’acquisto, permettendo al cliente di dilazionare la spesa senza un apparente sovraccosto.
Tuttavia, è fondamentale chiarire un punto:
"Senza interessi" non significa necessariamente "senza costi". Infatti, anche se il TAN è pari a zero, potrebbero esserci altre spese accessorie, come commissioni di istruttoria o costi di gestione, che incidono sul TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), ovvero l'indicatore del costo complessivo del finanziamento.
Comprendere bene questa distinzione è essenziale per valutare correttamente le offerte e evitare sorprese.
Per comprendere davvero cosa si nasconde dietro un prestito a tasso zero o un finanziamento senza interessi, è essenziale conoscere due indicatori chiave: TAN e TAEG.
Il TAN, o Tasso Annuo Nominale, è il tasso di interesse "puro" che viene applicato al capitale finanziato, espresso su base annua. Se in un'offerta leggi "tasso zero", si riferisce quasi sempre al fatto che il TAN è pari a 0%. Questo significa che non pagherai interessi calcolati direttamente sull'importo del prestito.
Il vero indicatore del costo complessivo del finanziamento è però il TAEG ovvero il Tasso Annuo Effettivo Globale. Questo valore comprende non solo il TAN, ma anche tutte le spese accessorie obbligatorie, tra cui:
Di conseguenza, la regola fondamentale da ricordare è: TAN 0% NON significa necessariamente costo zero. È il TAEG che devi sempre controllare! Se il TAEG è superiore a zero, significa che ci sono dei costi aggiuntivi, anche se gli interessi nominali sono azzerati.
Sì, è possibile imbattersi in offerte di "tasso zero reale". In questi casi, sia il TAN sia il TAEG sono effettivamente pari a zero. Questo significa che il finanziamento è davvero gratuito per te: restituisci solo ed esclusivamente l'importo del bene o servizio acquistato, senza alcun costo aggiuntivo di nessun tipo.
Questa situazione è però decisamente meno comune rispetto alle più diffuse offerte con solo TAN zero. Solitamente si verifica in specifiche e limitate campagne promozionali particolarmente vantaggiose, dove è il venditore stesso (o l'istituto finanziario in accordo con esso, come in alcune offerte specifiche per l'efficienza energetica) a farsi carico di tutte le spese del finanziamento.
I prestiti a tasso zero, in particolare quelli con TAN 0%, sono generalmente associati all’acquisto rateale di beni di consumo presso rivenditori convenzionati. In queste situazioni, il processo è spesso facilitato grazie agli accordi tra il punto vendita e l’istituto finanziario, e la valutazione del rischio di credito può essere meno stringente, anche se comunque presente.
Se invece si richiede un prestito a tasso zero direttamente a una finanziaria o a una banca, è solitamente necessario soddisfare requisiti simili a quelli di un prestito personale standard. Generalmente, per vedersi accettata la richiesta, bisogna:
Le offerte di "prestiti a tasso zero" (con TAN 0%) si trovano più frequentemente per l'acquisto a rate di beni di consumo, come elettronica (smartphone, notebook), elettrodomestici e arredamento. Anche per l'acquisto di auto vengono proposte offerte a tasso zero, ma, come per ogni finanziamento, è sempre cruciale verificare attentamente tutte le condizioni economiche, con un occhio di riguardo al TAEG.
Per valutare correttamente queste promozioni, non fermarti alla pubblicità: leggi sempre con la massima attenzione la documentazione precontrattuale (il modulo SECCI o IEBCC). Questo documento, che ti deve essere fornito prima della firma, riporta obbligatoriamente sia il TAN sia il TAEG, permettendoti così di capire il costo effettivo dell'operazione.
Il vantaggio più evidente di un prestito a tasso zero (con TAN 0%) è il potenziale risparmio sugli interessi nominali e la possibilità di dilazionare un acquisto pagandolo in comode rate. Questo può rendere più accessibili beni o servizi che altrimenti richiederebbero un esborso immediato importante.
Tuttavia, è fondamentale bilanciare questi apparenti vantaggi con alcune considerazioni importanti. Come abbiamo ripetuto, l'assenza di interessi nominali (TAN zero) non garantisce l'assenza di costi. Il TAEG può nascondere spese che rendono il finanziamento meno conveniente di quanto sembri a prima vista. Inoltre, queste sono spesso offerte promozionali, legate a specifici prodotti o periodi, e non sempre rappresentano la soluzione più flessibile per ogni esigenza di spesa.
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