Questo vale tanto per i finanziamenti, quanto per il mutuo e la restituzione può essere chiesta in un’unica soluzione, in particolar modo sui finanziamenti di piccola entità, oppure rateizzata sull’intera durata del finanziamento.
Da quanto detto, è chiaro che sia importante valutare anche il costo delle spese di istruttoria quando si stanno comparando le offerte da parte di diversi istituti di credito, anche perché le spese di istruttoria non hanno un costo fisso, bensì variabile.
Spese di istruttoria: significato
Ma, esattamente, cosa sono le spese di istruttoria? Quando si intende chiedere un finanziamento o il mutuo, la banca o altro istituto finanziario che lo eroga deve avviare un preciso iter che comprende una serie di attività atte a valutare e a processare la richiesta.
Le spese accessorie altro non sono che il costo sostenuto dall’istituto per avviare questa serie di attività. Esse rappresentano, dunque, i costi aggiuntivi associati al finanziamento o al mutuo.
Di norma, queste spese servono a coprire il costo di diverse attività, tra cui:
- l’analisi della situazione finanziaria del richiedente il prestito o il mutuo;
- la verifica della solvibilità creditizia del richiedente;
- la valutazione del rischio;
- l’analisi del contenuto di tutta la documentazione necessaria alla pratica di finanziamento.
Come valutare l’incidenza delle spese di istruttoria
Dal momento che le spese di istruttoria rappresentano dei costi accessori, chi richiede un finanziamento o un mutuo dovrebbe sempre considerarle per non ricevere sorprese sul costo finale del finanziamento. In alcuni casi, è possibile trattare le spese di istruttoria con l'istituto finanziario o cercare offerte che ne prevedano l'assenza o la riduzione.
Come già detto, le spese di istruttoria non hanno un costo fisso. Questo perché molto dipende dall’ammontare del finanziamento o del mutuo stesso.
In merito a quest’ultimo punto, è bene evidenziare che tutti gli oneri accessori, comprese le spese di istruttoria, rientrano nel computo del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Il TAEG, infatti, è l’indicatore più completo del costo complessivo del prestito, poiché tiene conto non solo degli interessi, ma anche di tutte le spese e le commissioni associate al prestito, comprese le spese di istruttoria. Il TAEG offre quindi una visione più accurata del costo complessivo del prestito, poiché considera tutte le componenti finanziarie.
Spese di istruttoria per il mutuo
Anche l’accensione di un mutuo prevede una fase di istruttoria. In questo lasso di tempo, l’istituto finanziario si occupa di valutare la fattibilità della concessione del mutuo, valutando la situazione finanziaria del richiedente, le sue capacità di rimborso, ma si occupa anche di analizzare e verificare le informazioni riguardanti l’immobile o un eventuale garante.
Le spese di istruttoria del mutuo sono generalmente pagate al momento della concessione del mutuo o poco prima, ma in alcuni casi l’istituto di credito può prevedere la possibilità di pagamento rateizzato: in sostanza, le spese di istruttoria vengono pagate mensilmente assieme alle rate del mutuo.
Spese di istruttoria per un finanziamento
Le spese di istruttoria per un finanziamento possono variare a seconda dell'istituto finanziario e del tipo di prestito o finanziamento che si sta cercando.
Solitamente, queste servono a coprire il costo di alcune attività come:
- la somma pagata all'istituto finanziario per elaborare la richiesta di prestito o finanziamento, la quale copre le attività di valutazione del rischio, l'analisi della situazione finanziaria e la preparazione della documentazione;
- spese aggiuntive per la preparazione dei documenti relativi al prestito, come il contratto di finanziamento;
- spese di gestione pratica per coprire i costi operativi associati al prestito, come l'elaborazione dei pagamenti.
Ogni banca o istituto finanziario può scegliere in quale percentuale applicare le spese di istruttoria. In genere questa si aggira intorno all’1% dell’importo finanziato.
Spese di istruttoria per un finanziamento auto
Anche tra le diverse voci di spesa di un finanziamento auto ci sono le spese di istruttoria.
Non ci sono particolari differenze con le spese di istruttoria di un qualsiasi altro finanziamento. Anche nel caso di un prestito per l’acquisto di un’auto, infatti, devono essere portate avanti attività di analisi sulla situazione finanziaria del richiedente, sulla valutazione del rischio e così via.
Anche quando si sente parlare di finanziamenti auto a tasso zero, è importante ricordare che il “tasso zero” fa riferimento al TAN e non al TAEG che, come abbiamo già detto, è l’indicatore che include anche tutti i costi accessori, spese di istruttoria comprese.
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