Prestito con delega online: come funziona e requisiti

Che cosa sono i prestiti con delega e differenze con la cessione del quinto

Il prestito con delega, conosciuto anche come "delega di pagamento", è una forma di finanziamento personale la cui richiesta può spesso essere avviata online. La sua caratteristica principale è quella di potersi affiancare a una cessione del quinto dello stipendio già esistente. Proprio per questa sua capacità di "raddoppiare" l'impegno sulla retribuzione, viene comunemente definito "doppio quinto".

In pratica, se hai già una cessione del quinto che impegna il 20% del tuo stipendio netto, con il prestito con delega puoi richiedere un ulteriore finanziamento, la cui rata andrà a sommarsi a quella della cessione. L'importo totale delle due rate (cessione più delega) non può comunque superare, nella maggior parte dei casi, il 40% (cioè i due quinti) dello stipendio netto mensile. Questo permette di accedere a somme di denaro più elevate rispetto alla sola cessione del quinto.

Come funziona il prestito con delega online

Come funziona la trattenuta in busta paga

Il prestito con delega prevede che la rata di rimborso venga trattenuta direttamente dalla busta paga del lavoratore e versata alla banca o alla finanziaria che ha erogato il finanziamento.
È un meccanismo simile a quello della cessione del quinto, con la differenza che permette di aggiungere una seconda trattenuta (la cosiddetta “delega”) che può arrivare, insieme alla prima, fino al 40% dello stipendio netto mensile.
In questo modo, chi ha già una cessione del quinto in corso può ottenere ulteriore liquidità, mantenendo la certezza di rate fisse e di un rimborso automatico, senza rischio di dimenticanze o ritardi.

Ruolo del datore di lavoro nella delega di pagamento

A differenza della cessione del quinto, la delega di pagamento non è un diritto automatico del lavoratore: la sua attivazione dipende dal consenso del datore di lavoro.
L’azienda deve accettare formalmente di applicare una seconda trattenuta sullo stipendio e di versare la rata direttamente all’istituto finanziario.
Il consenso è quindi un passaggio essenziale: senza l’approvazione del datore di lavoro, il prestito con delega non può essere erogato.
Molte aziende pubbliche o di grandi dimensioni dispongono già di convenzioni che semplificano questa procedura, mentre le realtà private più piccole possono richiedere una valutazione caso per caso.

Requisiti per richiedere un prestito con delega

Il prestito con delega è una forma di finanziamento generalmente accessibile a specifiche categorie di richiedenti. I principali destinatari sono i lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato, sia del settore pubblico o statale sia del settore privato (solitamente di aziende di medie o grandi dimensioni, considerate finanziariamente solide). 

È importante sottolineare che, a differenza della cessione del quinto, i pensionati sono generalmente esclusi dalla possibilità di accedere al prestito con delega, poiché l'INPS (l'ente pensionistico principale) di norma non autorizza una seconda trattenuta sulla pensione oltre alla cessione del quinto.

Spesso, il prestito con delega può essere richiesto anche da chi ha già altri finanziamenti in corso o ha avuto in passato qualche disguido finanziario o segnalazione come "cattivo pagatore". Questo perché la principale garanzia per la banca è costituita dalla trattenuta diretta sullo stipendio, che riduce il rischio di insolvenza. Per conoscere i criteri generali che possono influenzare l'accesso al credito, può essere utile capire chi sono i destinatari di un prestito in termini generali.

I documenti tipicamente richiesti per avviare la pratica sono:

• Per il dipendente: un documento d'identità valido, il codice fiscale (o tessera sanitaria) e le ultime buste paga.
• Per il datore di lavoro: un atto formale di consenso alla delega di pagamento e il certificato di stipendio del dipendente.

Vantaggi del prestito con delega online

Il prestito con delega online presenta diverse caratteristiche e vantaggi che possono renderlo una soluzione interessante per determinate esigenze finanziarie:

• Accesso a importi maggiori: permette di ottenere una liquidità superiore rispetto alla sola cessione del quinto, potendo affiancare una seconda rata. Questo può essere utile per progetti importanti o per consolidare altri debiti.
• Rate e tassi fissi: come per la cessione del quinto, il tasso di interesse è solitamente fisso per tutta la durata del finanziamento, e di conseguenza anche la rata mensile rimane costante, offrendo certezza e facilità di pianificazione.
• Lunga durata del rimborso: il piano di ammortamento può estendersi fino a 120 mesi (10 anni), permettendo di diluire l'importo in rate più sostenibili.
• Comodità nel rimborso: la rata viene trattenuta automaticamente dalla busta paga dal datore di lavoro, eliminando il rischio di dimenticanze o ritardi nei pagamenti.
• Accessibilità anche per "cattivi pagatori": la garanzia della trattenuta diretta sullo stipendio rende questo tipo di prestito accessibile anche a chi ha avuto precedenti difficoltà finanziarie o segnalazioni nelle banche dati creditizie.
• Finanziamento non finalizzato: non è necessario specificare all'istituto finanziario come verrà utilizzata la somma ottenuta; la liquidità può essere impiegata per qualsiasi tipo di spesa o progetto personale.
• Copertura assicurativa obbligatoria: per legge, il prestito con delega deve essere accompagnato da una polizza assicurativa che copra il rischio vita e il rischio di perdita dell'impiego del richiedente, a maggiore tutela sia del debitore che del creditore.

Svantaggi e limiti del prestito con delega

Prima di considerare un prestito con delega, è importante essere consapevoli di alcuni aspetti e potenziali limiti:

• Consenso del datore di lavoro: questo è il vincolo principale. A differenza della cessione del quinto, che è un diritto del dipendente (nei limiti di legge), la delega di pagamento necessita dell'approvazione esplicita dell'azienda. Non tutte le aziende, specialmente quelle private più piccole, sono disposte ad accettare questa seconda trattenuta.
• Impegno finanziario complessivo: avere due trattenute sullo stipendio (cessione del quinto più delega) significa ridurre sensibilmente la propria retribuzione netta mensile, fino al 40%. È fondamentale valutare attentamente la sostenibilità di questo impegno nel lungo periodo per non trovarsi in difficoltà.
• Possibilità di rinegoziazione ed estinzione anticipata: è generalmente possibile rinegoziare o estinguere anticipatamente un prestito con delega. In caso di estinzione anticipata, si ha diritto al rimborso della quota di interessi non ancora maturati. È bene informarsi sulle condizioni specifiche applicate dall'istituto finanziario.
• Tempi di erogazione: sebbene la richiesta iniziale possa essere gestita online e rapidamente, i tempi complessivi per l'erogazione del prestito con delega possono variare e dipendono anche dalla rapidità con cui il datore di lavoro gestisce la documentazione e fornisce il proprio consenso.

Prima di procedere, valuta attentamente la tua capacità di rimborso e verifica che la tua azienda accetti la delega.

Alternative al prestito con delega: la posizione di Younited Credit

Younited Credit non offre prestiti con delega, ma comprende bene le esigenze di chi desidera ottenere liquidità aggiuntiva in modo semplice e sicuro.

Se la tua azienda non accetta la delega di pagamento o se ritieni che questa formula non sia la più adatta alla tua situazione, puoi valutare altre soluzioni di finanziamento personale.

Younited Credit mette a disposizione prestiti online veloci e trasparenti, con un processo 100% digitale: scegli l’importo, invii la documentazione necessaria e ricevi una risposta in tempi rapidi, senza trattenute in busta paga.

L’obiettivo è offrire finanziamenti chiari, sostenibili e completamente digitali, pensati per aiutarti a realizzare i tuoi progetti in modo consapevole e sicuro.