Chi può richiedere un prestito ipotecario per liquidità: i requisiti
Le finalità per cui richiedere un prestito ipotecario possono essere molteplici: dall'acquisto di un altro immobile, alla ristrutturazione di uno già posseduto, alla liquidità e al consolidamento dei debiti, alla surroga o alla sostituzione di un precedente finanziamento.
Mutuo ipotecario: prestito con ipoteca sulla casa
Il mutuo o prestito ipotecario è la principale forma di finanziamento a medio-lungo termine e di solito ha una durata dai 5 ai 30 anni: è la forma più diffusa di credito immobiliare dove la garanzia è l’immobile stesso, in sostanza, si fa un’ipoteca sulla casa per ottenere il prestito. Il rimborso della somma presa in prestito avviene attraverso il pagamento periodico - mensile, semestrale - di rate di importo fisso o variabile. L'elenco delle rate dovute e delle relative scadenze definisce il piano di ammortamento, cioè di restituzione, del mutuo.
Cosa sono le rate e come vengono calcolate
Ogni rata di un prestito è composta di una quota capitale, a titolo di rimborso del prestito, e di una quota interessi, calcolata in base a un tasso di interesse che può essere fisso o variabile.
Vediamo le tipologie di mutuo:
- Mutuo a tasso fisso: il tasso di interesse è sempre uguale ed è quello previsto dal contratto per tutta la durata del Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato che si possono verificare nel tempo.
- Mutuo a tasso variabile: il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza, seguendo le oscillazioni del tasso di mercato o di politica monetaria. Il rischio principale è un aumento insostenibile dell'importo della quota interessi e quindi delle rate da pagare.
L'ipoteca a garanzia di crediti: cosa è bene ricordare
Prima di chiedere un prestito ipotecario bisogna valutare attentamente il reddito e se le entrate siano sufficienti a pagare le rate periodiche. Bisogna ricordare che possono sempre accadere imprevisti che richiedono nuove uscite (ad esempio, spese mediche, spese improvvise), oppure che comportano una diminuzione delle entrate, come, ad esempio, la perdita del lavoro o la cassa integrazione.
Risulta fondamentale, inoltre, informarsi sulle diverse offerte, leggendo i fogli informativi o consultando i motori di ricerca, e prestare attenzione al TAEG, che indica il costo totale del finanziamento e che deve essere pubblicato per legge da tutti gli intermediari sul Foglio delle Informazioni Generali.
Inoltre è bene ricordare che in qualunque momento si può trasferire il mutuo presso un altro intermediario, senza alcuna spesa o penalità, la cosiddetta portabilità o surroga, che consente di saldare quanto ancora dovuto al vecchio intermediario utilizzando la somma concessa da un nuovo intermediario e mantenendo l'ipoteca sull'immobile. La somma residua sarà rimborsata secondo il piano di ammortamento concordato con il nuovo intermediario.
Altre forme di ipoteche: ipoteca auto
Tra le forme meno note di ipoteca, troviamo anche l’ipoteca auto. Questa possibilità non è molto conosciuta ma è del tutto lecita e serve a garantire il creditore che abbia concesso un prestito al proprietario del mezzo. Può succedere infatti che, in assenza di altre garanzie più comuni, come per esempio la busta paga, pur di accedere ad un finanziamento, qualcuno scelga di optare per il prestito con ipoteca su auto, dando in garanzia la propria vettura. L’ipoteca automobilistica si costituisce mediante iscrizione nel registro del PRA (Pubblico Registro Automobilistico ACI), tramite notaio e crea un vincolo sulla vettura senza impedire al proprietario di utilizzarla o di disporne. Ciò significa che durante l’ipoteca (che può durare al massimo 5 anni, rinnovabili) il proprietario può persino vendere o regalare l’auto, in tal caso trasferisce anche l’ipoteca.
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